Quando se trata de garantir uma aposentadoria tranquila, a previdência privada é um investimento que frequentemente surge como uma opção. No entanto, o mundo da previdência é amplo e complexo, com diferentes tipos de planos, cada um com suas particularidades. Neste artigo, vamos explorar três protagonistas desse universo: os planos de previdência privada sem fins lucrativos, os com fins lucrativos e o recente Tesouro Renda+.

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Planos de Previdência sem Fins Lucrativo: Garantia e Estabilidade

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Os planos de previdência sem fins lucrativos, administrados por Entidades Fechadas de Previdência Complementar, são oferecidos por empresas ou associações aos seus colaboradores, tendo como principal objetivo a formação de uma fonte de renda para a aposentadoria.

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Existem planos patrocinados, nos quais a empresa também participa na formação da poupança previdenciária do funcionário. O Plano CV I exemplifica esse tipo de plano, no qual tanto o BNB quanto o funcionário contribuem em igual valor, resultando em uma "duplicação" imediata da sua contribuição. Essa oportunidade única garante uma maior acumulação de recursos para a aposentadoria e a consequente conversão do saldo em benefícios de aposentadoria mais substanciais. De fato, essa duplicação, ou o rendimento de 100% de imediato (considerando a contribuição igualitária do banco), não se encontra em nenhuma outra modalidade de investimento. Isso coloca o Plano CV I em um patamar totalmente diferenciado.

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Contudo, mesmo na ausência de patrocínio, esses planos, devido à sua natureza não lucrativa, tendem a apresentar taxas menores em relação às opções de planos comercializados com a finalidade de lucro.

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Como opção sem patrocínio, o Plano Família  Capef oferece condições vantajosas, incluindo a isenção de taxa de carregamento sobre a contribuição mensal e uma taxa de administração de apenas 0,75% ao ano. Essas vantagens asseguram maior retorno com um saldo acumulado maior ao término do período contributivo.

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Além disso, por não ter patrocínio, o Plano Família proporciona maior flexibilidade para o participante, com a opção de benefício temporário, resgate parcial e proteção em situações de risco.

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Os recursos desses planos dependem de suas respectivas políticas de investimento, as quais são estruturadas de maneira diversificada visando uma relação adequada entre risco e retorno, de acordo com o perfil dos participantes do plano. Alguns planos também facultam aos participantes a possibilidade de selecionar perfis de investimento.

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Por último, é fundamental ressaltar que os planos previdenciários desfrutam de incentivos fiscais relevantes. As contribuições efetuadas a esses planos são deduzidas da base de tributação do imposto de renda, com um limite de até 12% dessa base. Além disso, na fase de recebimento do benefício, a tributação no regime de tributação regressivo, pode chegar a 10% sobre o benefício, após dez anos de acumulação dos recursos.

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Planos de Previdência com Fins Lucrativo

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Os planos de previdência com fins lucrativos, administrados por Entidades Abertas de Previdência Complementar, são acessíveis ao público em geral. Neles, você contribui regularmente e sua renda está diretamente ligada às contribuições, de acordo com o desempenho do mercado. De forma semelhante ao Plano Família Capef, se destacam pela flexibilidade.

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Entretanto, o fato de serem comercializados por instituições com fins lucrativos, como bancos e seguradoras, a tendência é que você encontre maiores incidências de taxas administrativas que podem comprometer o crescimento do seu patrimônio ao longo do tempo.

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Dentro desses planos, os participantes têm a opção de selecionar o perfil de investimento que considerem mais alinhado com sua tolerância ao risco.

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A tributação aplicada a esses planos assemelha-se à dos planos sem fins lucrativos. No entanto, essa categoria apresenta uma alternativa de produto, conhecida como VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), na qual a tributação recai apenas sobre os rendimentos. No entanto, vale notar que, nesse caso, as contribuições não são dedutíveis da base de cálculo do imposto de renda.

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Tesouro Renda+

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O Tesouro Renda+, emitido pelo governo federal, adapta o conceito da previdência privada para o contexto dos títulos públicos. Nesse produto, você investe nos títulos durante o período de acumulação e, a partir de um ano determinado (atualmente estão disponíveis os anos de 2030 a 2065, em intervalos de cinco anos), passa a receber renda mensal durante 20 anos, corrigida pelo IPCA. Esses pagamentos resultam das diversas compras de títulos realizadas na fase de acumulação.

O custo desse investimento se limita à taxa de custódia cobrada pela B3. No entanto, se o investidor não efetuar resgates antecipados, ou seja, fora do fluxo de pagamento do título, ficará isento da taxa de custódia.

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O rendimento do Título do Tesouro Renda+ tende a ser mais conservador que as obtidas nos planos de previdência, porém com um risco reduzido, visto que é respaldado pelo tesouro.

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Quanto ao Imposto de Renda, tal como com os demais títulos do Tesouro Direto, o Tesouro RendA+ tem alíquota regressiva de IR, que pode atingir até 15%, que incide no momento do recebimento sobre a parte correspondente ao rendimento. Vale destacar que, de forma similar ao VGBL, os investimentos não são passíveis de dedução da base tributária.

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Qual a melhor opção?

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Ao considerar todas essas alternativas, é natural se questionar: qual é a melhor escolha? Aqui, a resposta repousa no seu perfil, objetivos e nível de tolerância ao risco. No entanto, levando em conta o horizonte de longo prazo que é típico desse tipo de investimento, os incentivos fiscais encontrados nos planos de previdência oferecem um diferencial significativo no valor do benefício líquido entregue em relação ao Título do Tesouro Renda+.

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Dentre os planos de previdência, tanto o Plano CV I quanto o Plano Família Capef se destacam por propiciar custos reduzidos e, no caso do Plano CV I, o patrocínio é uma vantagem singular.

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Além disso, ao escolher a Capef, você terá uma Entidade de Previdência certificada e reconhecida no mercado, com mais de 50 anos de experiência na administração de planos de previdência. Portanto, quando se trata de planejar seu futuro, lembre-se de que a CAPEF está aqui para oferecer soluções confiáveis e estratégias embasadas.

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Então, o que você está esperando? Comece a investir em sua previdência hoje mesmo!

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