A lógica é fácil de compreender: se em um mesmo negócio uma empresa visa lucro e a outra não, obviamente a que tem fins comerciais cobrará mais pelo mesmo produto. E é assim no segmento de previdência complementar.

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Enquanto as Entidades Abertas (EAPC) existem como forma de produto para as instituições financeiras, as Entidades Fechadas (EFPC) são encaradas como mais um benefício aos empregados da empresa, assim como os planos de saúde, vale-alimentação etc. É uma maneira da empresa oferecer uma garantia de estabilidade financeira ao seu funcionário no futuro e, com isso, tornar o emprego mais atrativo para ele.

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Sendo assim, justamente por não ter fins lucrativos, as taxas cobradas pelas EFPC’s são exclusivamente aquelas necessárias à cobertura das despesas de administração dos planos e, por isso, são menores do que as encontradas nos planos de mercado.

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Para tornar isso mais claro, apresentamos na tabela abaixo um comparativo entre os percentuais cobrados pelo Plano CV I e pelos planos oferecidos por EAPC’s:

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Como pode-se observar, os planos de mercado cobram sobre cada contribuição do participante ativo uma taxa de carregamento que varia entre 0,5% e 7%, enquanto o Plano CV I cobra 5%.

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Embora essa taxa possa, em alguns casos, superar as praticadas pelos planos de mercado, a taxa mais impactante para os poupadores é a de administração financeira cobrada pelas Entidades Abertas e incidente anualmente sobre o patrimônio total individual acumulado.

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Nos planos de mercado, ela varia de 1% a 3%. No Plano CV I, não há cobrança de taxa anual sobre o patrimônio, sendo cobrada uma única vez, no momento da concessão de benefício, a taxa de 2,7%, destinada a custear as despesas administrativas durante a fase de benefício.

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Para melhor compreensão das diferenças comentadas, ilustramos na simulação abaixo os valores acumulados na aposentadoria no Plano CV I e em dois diferentes planos de mercado oferecidos por EAPC’s, que mostram o impacto das taxas no saldo acumulado e na renda mensal a ser recebida pelo Participante:

*A parcela da contribuição destinada aos benefícios não programados (de risco) foi excluída para fins de comparação.

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Critérios adotados

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Conforme vemos acima, apesar da taxa de carregamento sobre a contribuição mensal do Plano CV I ser superior a dos dois planos citados, ao final, o valor do benefício projetado do CV I é 63% superior ao Plano de Mercado 1 e 78% maior do que o Plano de Mercado 2, sem considerar as contribuições efetuadas pelo Patrocinador, existente apenas no Plano CV I.

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Se considerarmos as contribuições do Patrocinador, a diferença fica ainda mais elevada: o benefício projetado do Plano CV I ficará 226% superior ao Plano de Mercado 1 e 256% maior do que o Plano de Mercado 2.

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A importância da pesquisa

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Essa simulação evidencia que a pesquisa de taxas é importante na hora de escolher o seu plano de previdência, pois os custos podem variar de uma instituição para outra. Além disso, é importante avaliar o conjunto de taxas. Uma taxa de carregamento baixa pode ocultar uma taxa de administração alta, o que impactará diretamente na reserva acumulada com o passar do tempo e, consequentemente, no valor da renda de aposentadoria. E a diferença, como se viu, pode ser enorme. Portanto, pesquise!

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